マル経融資

担保も保証人も用意できない小規模事業者が、設備更新や運転資金をどう調達するかは、商工会・商工会議所の経営指導員が日々向き合う相談である。マル経融資は、商工会・商工会議所の経営指導を一定期間受けた小規模事業者を対象に、無担保・無保証人・低利で日本政策金融公庫が融資する制度である。商工会議所等の推薦が要件となるため、経営指導と一体で運用される点が特色で、推薦にあたり経営状況の把握と改善指導が行われる。零細事業者の身近な資金調達手段として全国で活用され、自治体の制度融資とともに小規模事業者支援の基盤を成す。

経営指導と一体の融資

マル経融資の最大の特徴は、商工会・商工会議所の経営指導と一体で運用される点にある。融資を受けるには、原則として申込み前の一定期間、商工会等の経営指導員による経営指導を受けていることが要件となり、商工会議所等の推薦を経て日本政策金融公庫が融資する。これにより、単なる資金供給でなく経営改善の伴走とセットで支援が行われる。無担保・無保証人・低利で借りられるため、信用力の乏しい零細事業者の有力な資金調達手段となっている。

制度融資との役割分担

マル経融資は日本政策金融公庫の国の制度であり、自治体が設計する制度融資とは担い手も枠組みも異なる。制度融資が信用保証協会の保証を前提に民間金融機関から借りる形をとるのに対し、マル経は商工会・商工会議所の指導と公庫の直接融資で完結し、保証協会の保証を要しない。小規模事業者にとっては、商工会等の経営指導を受けながら無担保・無保証人で借りられる身近さが利点である。自治体の商工担当は、相談者の事業規模や保証の要否、必要額に応じて両者やほかの公的融資を案内し分ける。